Prêt hypothécaire préautorisé

Que vous envisagiez acheter votre première maison à Magog ou votre quatorzième maison en Estrie, il vous est assurément avantageux d’obtenir un certificat de prêt hypothécaire pré-autorisé (communément appelé prêt hypothécaire pré-autorisé) de la part du prêteur de votre choix. Non seulement cette étape procure-t-elle une tranquillité d’esprit, elle permet également à votre promesse d’achat éventuelle de se démarquer du lot lors des situations où il y a plus d’une promesse d’achat en même temps.

Demeurons réalistes

Votre institution financière ou votre institution prêteuse examinera votre situation financière actuelle afin de déterminer combien vous pouvez emprunter, et elle vous donnera une idée assez juste du montant des versements mensuels que vous devrez effectuer si vous achetez.

Certaines personnes préfèrent se passer des pré-autorisations hypothécaires, car elles estiment qu’elles savent quel montant elles peuvent investir dans l’achat d’une propriété – ou parce qu’elles s’imaginent que le dieu de l’argent se manifestera soudain lorsqu’elles auront trouvé la maison de leurs rêves. Le fait de ne pas posséder de prêt hypothécaire pré-autorisé peut parfois se traduire en des promesse d’achat qui tombent à l’eau en raison de l’échec de la recherche de financement, ce qui laisse tant l’acheteur que le vendeur dans une grande déception. Dans d’autres cas, les acquéreurs d’une nouvelle maison se voient obligés de se serrer la ceinture au point où presque toutes leurs économies doivent être consacrées aux frais de logement. Cela vaut la peine de prendre une heure ou deux pour partir sur de solides bases financières.

Lorsque vous avez obtenu un prêt hypothécaire pré-autorisé, vous avez un montant à l’esprit tandis que vous magasiner les propriétés. Au lieu de vous démener pour aller à toutes les visites libres du quartier, vous pouvez vous concentrer sur les propriétés qui tombent dans votre fourchette de prix prédéterminée. De plus, en limitant votre recherche à des propriétés de prix similaires, vous serez plus en mesure de comparer et d’évaluer la valeur réelle des propriétés qui vous intéressent et, ainsi, vous pourrez mieux choisir la maison qui vous convient le plus.

Toute personne ayant magasiné les maisons alors que les taux d’intérêt flirtaient avec les deux chiffres peut reconnaître la sagesse qu’il y a à entreprendre les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire pré-autorisé accompagné d’un taux d’intérêt garanti. Cette garantie est généralement valide pour une période de 90 à 120 jours; toutefois, si les taux d’intérêt relatifs aux hypothèques se mettent à diminuer au cours de cette période, votre taux garanti sera ajusté à ce niveau inférieur. N’oubliez pas de discuter de cette caractéristique avec votre prêteur.

La raison principale de ce gel de votre taux d’intérêt est de vous prémunir contre une augmentation possible des taux, c’est donc tout à votre avantage. Par exemple, une augmentation des taux de 1 % sur une hypothèque de 100 000 $ avec amortissement de 25 ans se traduirait par une augmentation de 60 $ de vos versements mensuels. Réparti sur une année, cela représente 720 $, qui auraient pu servir à quelque chose de plus agréable telle une escapade en famille. Sans un prêt hypothécaire pré-autorisé, la moindre augmentation soudaine des taux d’intérêt relatifs aux hypothèques pourrait signifier que vous ne vous qualifiez plus pour la maison de vos rêves.

C’est facile

Que vous fassiez appel à un courtier hypothécaire qui entreprendra les démarches à votre place en vue de comparer les taux et les termes offerts par les différentes institutions prêteuses, ou que vous décidiez de vous tourner vers un spécialiste hypothécaire de votre institution financière favorite, le processus visant à obtenir un prêt hypothécaire pré-autorisé est plutôt simple. On vous demandera de fournir les renseignements financiers qui vous concernent, ce qui inclut tous les actifs, les passifs et les preuves de revenu, en plus du montant dont vous disposez comme versement initial. Votre courtier immobilier pourra vous mettre en contact des courtiers hypothécaires ou des spécialistes hypothécaires.

Après examen de votre situation financière, le prêteur établira le montant maximum de l’emprunt hypothécaire pour lequel vous vous qualifiez et il vous proposera un taux d’intérêt garanti. Les certificats de prêts pré-autorisés sont habituellement valides pour une période de 90 à 120 jours. Si vous n’avez toujours pas acheté votre maison une fois cette période écoulée, il vous est possible de renouveler votre pré-autorisation au taux d’intérêt en vigueur à ce moment.

Une promesse d’achat ferme

Les acheteurs potentiels qui détiennent un prêt hypothécaire pré-autorisé ont dans leur jeu la meilleure des cartes lorsque vient le moment de déposer une promesse d’achat sur la table. Et la raison en est évidente. Avoir en main une pré-autorisation hypothécaire démontre votre sérieux quant à votre projet d’achat d’une maison — il ne fait alors aucun doute que vous avez fait vos devoirs et que vous êtes prêt à franchir la dernière étape. De plus, la pré-autorisation sert de preuve explicite que vous avez effectivement la capacité de financer l’achat projeté, ce qui indique au vendeur que votre promesse d’achat constitue une promesse d’achat ferme.

C’est un grand avantage dans les négociations ou si vous vous retrouvez dans une guerre d’enchères – et parce que vous connaissez votre limite, vous ne ferez pas une promesse d’achat dépassant ce que vous pouvez vous permettre.

Une fois que votre promesse d’achat aura été acceptée, tout ce qu’il vous restera à faire est de transmettre à votre prêteur les renseignements requis au sujet de la maison et votre prêt hypothécaire pré-autorisé sera converti en un véritable prêt hypothécaire; le processus sera complété habituellement en quelques heures seulement.

Lorsque vous envisagez acheter une maison en Estrie, il serait insensé de vous passer de la confiance et de la commodité que seul procure le prêt hypothécaire pré-autorisé